Algunos bancos comienzan a ofrecer depósitos con rentabilidades por encima del 2% siempre que el consumidor contrate otros productos vinculados a la “oferta”.
El uso de la venta cruzada a título “voluntario” vuelve a dejar en evidencia la necesidad de regular en profundidad esta práctica.
Una nueva estrategia está comenzando a tomar forma dentro del sector financiero. Algunas entidades están optando por incluir algún tipo de gancho a la oferta de depósitos a plazo, mejorando la rentabilidad para el cliente a cambio del cumplimiento de algún requisito específico o la contratación de otros productos comercializados por la entidad.
Estas condiciones suelen incluir domiciliar la nómina, contratar seguros, adquirir tarjetas de crédito, o incluso mantener un saldo mínimo en la cuenta. Esto puede resultar tentador para los consumidores que buscan maximizar sus ahorros. Sin embargo, ¿dónde está el truco? ¿qué gana la banca aumentando aparentemente las rentabilidades?
Ya son varias las entidades que se decantan por esta opción para atraer los ahorros de los consumidores. Durante las últimas semanas esta es la estrategia que han escogido entidades de gran tamaño como Caixabank, u otras de menor envergadura como Kutxabank o Arquia.
En el caso de Caixabank, la entidad remunera los depósitos al 2% TAE y con el plazo de vencimiento de un año. Sin embargo, el cliente debe conocer las condiciones de este 2%. Realmente, para alcanzar esa cantidad debemos cumplir una serie de condiciones. El tipo de interés mínimo remunerado es del 1%, y se puede alcanzar el 2% siempre y cuando sigamos adquiriendo productos de este banco: 0,50% puntos porcentuales si domiciliamos la nómina o la pensión, y 0,25% por otros productos como seguros del hogar, de vida o productos de seguridad de la vivienda.
El caso de Kutxabank es muy similar. La entidad promociona su depósito con vinculación con una rentabilidad máxima del 3%, pero lo cierto es que llegar hasta ese 3 % no es posible sin antes vincularse con el banco adquiriendo además algún plan de pensiones, ingresar la nómina, domiciliar recibos…
Arquia es la entidad que mayor rentabilidad ha ofrecido a este tipo de depósitos. La entidad promociona su producto para nuevos clientes con una rentabilidad de hasta el 4% ¿La realidad? Que la rentabilidad base real es del 1%, y sólo puedes alcanzar ese 4 domiciliando una nómina (mínimo 900€), importe de autónomo (275€) o contratar un fondo de inversión o plan de pensiones de la gama Arquia por importe igual o superior a 5.000 euros.
Al cumplir con los requisitos impuestos por el banco, el cliente se ve vinculado a la entidad financiera de una manera que puede limitar sus opciones a largo plazo. Esto es particularmente notorio en situaciones en las que el cliente se ve obligado a mantener una nómina domiciliada o a contratar seguros específicos. La falta de flexibilidad en las finanzas personales puede convertirse en un problema si el cliente desea cambiar de banco o modificar su situación financiera.
Todas estas condiciones, como no podría ser de otra forma, son voluntarias. ¿Pero quién va a contratar un depósito al 1% cuando la tasa de depósito fijada por el BCE está al 4%? Se trata pues de un gran negocio para estas entidades, sobre todo, si el requisito que te vincula a estos productos se centra en la contratación de otros servicios de la propia entidad, como un seguro o una alarma. Contrataciones que finalmente minorarán o absorberán por completo la rentabilidad ofrecida por el depósito.
El riesgo de la vinculación excesiva
Una vez que el cliente se encuentra atrapado en una relación de dependencia con el banco, el riesgo de que esta vinculación se convierta en un perjuicio es real. Los bancos pueden aprovechar esta situación para aumentar las comisiones o cambiar las condiciones de los productos financieros, perjudicando al cliente. Además, la pérdida de competencia limita la capacidad del cliente para comparar y elegir productos y servicios financieros que mejor se adapten a sus necesidades.
Recomendaciones para los consumidores
Para evitar llevarnos sorpresas con este tipo de depósitos, los consumidores deben analizar detenidamente las condiciones y requisitos asociados a estos productos antes de comprometerse. Es importante considerar si las ventajas ofrecidas por el banco justifican la pérdida de autonomía financiera o si van a terminar perjudicando a nuestros ahorros.
Además, es esencial diversificar nuestros ahorros, manteniendo un equilibrio saludable entre la vinculación con el banco y la flexibilidad financiera. La elección de un producto financiero debe basarse en las necesidades y objetivos individuales, en lugar de las promociones a corto plazo.
ADICAE vigilará de cerca esta práctica de venta cruzada que ya quedo regulada al menos en materia hipotecaria por La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. No obstante, las entidades siguen jugando hoy en día con la voluntariedad o la no obligatoriedad en la contratación de los productos que “mejoran” las condiciones de sus clientes. Una práctica que solo beneficia a la entidad que la utiliza y que impide al consumidor comparar con otras ofertas del mercado que puedan mejorar las condiciones.
